Jak obliczyć zdolność kredytową i ratę kredytu w Obliczanie
Jak obliczyć zdolność kredytową, żeby wynik pomagał w decyzji, a nie tylko dobrze wyglądał? Obliczanie pokazuje cały tok rachunku: od dochodu i zobowiązań, przez bufor na wzrost stóp, aż po ratę i całkowity koszt. Wynik jest orientacyjny i nie jest ofertą banku, ale każdy krok widzisz i możesz go zmienić.
Wynik z liczb podanych przez Ciebie
Kalkulatory kredytowe liczą wynik na podstawie Twoich danych i założeń. Zakres pól i wyniku zależy od wybranego kalkulatora.
- Przy racie kredytu podajesz kwotę, wkład własny, okres spłaty i orientacyjne oprocentowanie. Widzisz ratę równą i malejącą, całkowity koszt oraz początek harmonogramu.
- Przy zdolności kredytowej podajesz także dochód gospodarstwa domowego, zobowiązania i liczbę osób na utrzymaniu. Wynik jest oszacowaniem na podstawie tych liczb.
- Przy nadpłacie sprawdzasz wpływ dodatkowej wpłaty na okres spłaty lub wysokość raty.
Potwierdzenie adresu e-mail kodem udostępnia pełny harmonogram i wynik zdolności. Przycisk „Porównaj oferty” prowadzi wtedy do osobnego kroku wysłania zapytania do partnera.
Zakres ochrony i zapytanie o ubezpieczenie
Strony ubezpieczeń nie wyliczają składki. Znajdziesz na nich listę czynników wpływających na ofertę oraz informacje o zakresie ochrony do uzupełnienia, takie jak dane pojazdu, sposób użytkowania i oczekiwana ochrona OC lub AC. Na tej podstawie możesz przygotować zapytanie do partnera. Ofertę i składkę przedstawia partner po zebraniu potrzebnych informacji.
Co wchodzi do obliczenia zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to maksymalna rata, którą budżet utrzyma po odjęciu kosztów życia i obecnych zobowiązań, przeliczona na kwotę kredytu. Dlatego pytanie o jej wysokość zawsze zaczyna się od budżetu, a nie od ceny nieruchomości.
- Dochód: liczy się dochód regularny i udokumentowany, a premie czy przychody nieregularne ocenia się ostrożniej.
- Zobowiązania: raty kredytów, limity na kartach i w rachunkach obciążają zdolność, także gdy ich nie używasz.
- Koszty utrzymania: rosną z każdą osobą na utrzymaniu.
- Okres spłaty: dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi całkowity koszt odsetek.
Szczegółowe rozwinięcie znajdziesz w kalkulatorze zdolności kredytowej.
Bufor na wzrost stóp procentowych
Banki oceniają zdolność nie tylko przy dzisiejszym oprocentowaniu, ale także przy wyższym, bezpiecznym dla siebie scenariuszu. Ta ostrożność sprawia, że wynik banku bywa niższy niż prosta rata z kalkulatora. W Obliczanie możesz sam podnieść oprocentowanie i zobaczyć, jak rata zachowuje się przy gorszych warunkach.
Taka próba warta jest wykonania, zanim podpiszesz umowę. Jeżeli rata po podwyżce stóp nadal mieści się w budżecie, wybrany poziom zadłużenia jest bezpieczniejszy.
Wzór raty równej i malejącej
Rata równa (nazywana też stałą) liczona jest ze wzoru: rata = K × r ÷ (1 − (1 + r) do potęgi minus n), gdzie K to kwota kredytu, r to oprocentowanie roczne podzielone przez dwanaście, a n to liczba miesięcy. Każda rata ma tę samą wartość, a jej odsetkowa część maleje z czasem.
W racie malejącej część kapitałowa jest stała i równa kwocie kredytu podzielonej przez liczbę rat. Do niej dochodzą odsetki od pozostałego kapitału, więc pierwsze raty są najwyższe. Różnice opisujemy w artykule rata stała czy malejąca, a obie wartości policzysz w kalkulatorze raty kredytu hipotecznego.
Jak zapytanie trafia do partnera
Kalkulatory są dostępne bez opłat i bez rejestracji. Jeżeli chcesz poznać oferty, wybierasz „Porównaj oferty”, podajesz adres e-mail i potwierdzasz go kodem z wiadomości. Samo potwierdzenie adresu nie wysyła zapytania. „Porównaj oferty” prowadzi po potwierdzeniu do osobnego kroku, w którym sprawdzasz dane i wybierasz przycisk „Wyślij zapytanie do partnera”. W ten sposób wyrażasz zgodę na przekazanie danych związanych z zapytaniem. Dopiero po tym kroku dane trafiają do licencjonowanego partnera, czyli pośrednika kredytowego, agenta lub brokera ubezpieczeniowego.
Nie udzielamy kredytów ani nie doradzamy w ich wyborze. Partner kontaktuje się z Tobą we własnym imieniu i odpowiada za doradztwo. Dostęp do zapytań ma wyłącznie partner, który potwierdził swoje uprawnienia przy zakładaniu konta. Więcej o stronie partnerów znajdziesz w sekcji dla pośredników.
Najczęstsze błędy przy liczeniu zdolności
- Pominięcie limitów na kartach i w rachunkach, które także zmniejszają zdolność.
- Założenie, że maksymalna kwota jest tą, którą warto zaciągnąć.
- Liczenie przy jednym oprocentowaniu zamiast kilku scenariuszy.
- Pomijanie kosztów okołokredytowych i wkładu własnego na dodatkowe wydatki.
Czy wynik jest wiążący dla banku?
Nie. Wynik jest orientacyjny i służy planowaniu. Decyzję o zdolności podejmuje bank po analizie dokumentów.
Jakie dane podaję w kalkulatorze?
Tylko te, które wpisujesz w pola kwoty, wkładu, okresu i oprocentowania, a przy zdolności także dochody i zobowiązania. Dane zostają u Ciebie, dopóki nie wyślesz zapytania o ofertę.
Czy muszę zakładać konto, żeby policzyć ratę?
Nie. Wynik raty widzisz od razu. Potwierdzenie adresu udostępnia pełny harmonogram, ale nie wysyła zapytania. Zapytanie wysyłasz osobno przyciskiem „Wyślij zapytanie do partnera”.