Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego warunki i rata

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Można, ale nie w każdym banku i nie dla każdego. Standardem rynkowym jest wkład własny na poziomie około 10 do 20 procent ceny nieruchomości. Część instytucji obniża ten próg, jeśli klient dołoży ubezpieczenie niskiego wkładu albo dodatkowe zabezpieczenie, na przykład hipotekę na innej nieruchomości, poręczenie lub gwarancję. Dokładne zasady zmieniają się z czasem i różnią się między bankami, dlatego sprawdzaj je w aktualnej ofercie, a nie w starych artykułach.

W praktyce „bez wkładu” często oznacza, że gotówki na wkład nie ma, ale jest inne zabezpieczenie. Kredytobiorca bez żadnego z nich zwykle usłyszy, że bank finansuje najwyżej 90 procent wartości.

O ile rośnie rata bez wkładu

Zakładamy mieszkanie za 500 000 PLN, okres 25 lat i oprocentowanie 7 procent rocznie. To wartości do porównania, a nie oferta banku.

Brak wkładu to rata wyższa o około 707 PLN miesięcznie niż przy 20 procentach i o około 112 000 PLN więcej odsetek. Do tego dochodzą koszty ubezpieczenia, jeśli bank go wymaga. Szerzej o tym, jak wkład przesuwa budżet, piszemy w artykule wkład własny a rata.

Czego oczekuje bank od kredytobiorcy bez wkładu

Mniejszy wkład to większe ryzyko dla banku, więc rekompensuje je w innych miejscach oceny.

• Stabilny, udokumentowany dochód. Umowa o pracę na czas nieokreślony daje najmocniejszą pozycję, ale przy innych źródłach też są szanse, o czym piszemy na stronie o kredycie hipotecznym na umowie zlecenie.
• Niskie obciążenie ratami. Każda rata, karta i limit obniża zdolność, a przy zerowym wkładzie bank ma mniejszy margines tolerancji.
• Dobrą historię w BIK. Opóźnienia w spłacie drobnych zobowiązań wystarczą, by oferta bez wkładu przestała być dostępna.
• Zapas w budżecie. Bank sprawdza, czy rata zmieści się także przy wyższym oprocentowaniu.

Jeśli kupujesz sam, ocena jednego dochodu jest ostrzejsza. Wskazówki znajdziesz na stronie kredyt hipoteczny dla singla.

Koszty dodatkowe, które trzeba doliczyć

Kredyt bez wkładu własnego zwykle kosztuje więcej niż sama rata. Sprawdź w ofercie:

• ubezpieczenie niskiego wkładu, naliczane od brakującej części wkładu, często na kilka lat,
• wyższą marżę lub prowizję niż przy wkładzie 20 procent,
• koszty transakcji, czyli notariusza, opłaty sądowe i podatkowe, wycenę, które trzeba pokryć gotówką,
• obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości. Polisy do kredytu można porównać w porównywarce ubezpieczeń, zanim zaakceptujesz pakiet z oferty banku.

Ostatni punkt jest ważny: koszty transakcji zwykle nie mogą być sfinansowane kredytem, więc brak wkładu nie oznacza zakupu bez gotówki.

Jak zmniejszyć brakujący wkład

• Wydłuż okres oszczędzania o kilka miesięcy i policz, ile obniży to ratę. Każde 10 procent wkładu to około 350 PLN mniej na ratę przy cenie 500 000 PLN.
• Zaproponuj bankowi dodatkowe zabezpieczenie, jeśli je masz.
• Wybierz tańszą nieruchomość lub niższy standard. Różnica w cenie obniża też kwotę brakującego wkładu.
• Zapytaj pośrednika o oferty kilku banków naraz. Wymagania wobec niskiego wkładu różnią się, a porównanie oszczędza czas.

Najczęstsze pytania

Czy bank da kredyt hipoteczny na 100 procent wartości nieruchomości?

Zdarza się to rzadko i zwykle wymaga dodatkowego zabezpieczenia, na przykład drugiej nieruchomości albo gwarancji. Standardowo bank finansuje do 90 procent wartości, a przy ubezpieczeniu niskiego wkładu także więcej. Zasady zależą od banku i zmieniają się z czasem.

Czy z kredytu można pokryć notariusza i podatek?

Zazwyczaj nie. Koszty transakcji, czyli notariusz, opłaty sądowe i podatek, kredytobiorca pokrywa z własnych środków. Część banków finansuje niektóre opłaty, ale to wyjątek, a nie reguła, więc sprawdź to w konkretnej ofercie.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt bez wkładu własnego?

Nie ma stałej kwoty. Bank sprawdza, czy rata mieści się w budżecie po odjęciu kosztów życia i innych zobowiązań. Przy kredycie 500 000 PLN rata to około 3 534 PLN przy 7 procentach na 25 lat, więc dochód musi ją pokryć z zapasem.