Kalkulator kredytu hipotecznego na umowie zlecenie
Kredyt hipoteczny na umowie zlecenie jest możliwy, ale bank zwykle ocenia taki dochód ostrożniej niż etat. Kalkulator pokazuje ratę, orientacyjną zdolność i koszt odsetek dla Twoich zarobków, a potem możesz poprosić partnera o oferty banków, które przyjmują umowy cywilnoprawne. Wynik jest orientacyjny i nie stanowi decyzji banku.
Podstawowy wynik dostajesz od razu. Pełny wynik wymaga potwierdzenia adresu e-mail kodem.
Co wpisać, żeby wynik był realistyczny
- Średni miesięczny dochód netto z kilku ostatnich miesięcy, nie najlepszy miesiąc.
- Raty, karty i limity, także te niewykorzystane.
- Liczbę osób na utrzymaniu.
- Cenę nieruchomości, wkład własny i okres spłaty.
Jak banki oceniają dochód z umowy zlecenia
Dla banku liczy się przewidywalność. Umowa o pracę na czas nieokreślony daje największą pewność, a umowa zlecenia, którą można zakończyć w krótkim terminie, jest oceniana surowiej. Nie oznacza to odmowy. Oznacza, że analityk sprawdza więcej elementów, zanim uzna dochód w całości.
Najczęściej oceniane są: czas trwania obecnej umowy, ciągłość zleceń w ostatnich miesiącach, to, czy zleceniodawca jest ten sam, wysokość składek oraz sposób wypłaty. Część banków liczy dochód jako średnią z kilku miesięcy, część wymaga dłuższej historii. Konkretne progi różnią się między instytucjami i zmieniają się w czasie, dlatego nie podajemy jednej reguły, która rzekomo działa wszędzie.
Umowa zlecenie, umowa o pracę i działalność, co zmienia w obliczeniach
Rachunek raty jest taki sam bez względu na źródło dochodu. Różnica leży w tym, ile z dochodu bank uzna i na jak długo. Poniższe zestawienie pokazuje typowe różnice w ocenie. Szczegóły zależą od konkretnego banku.
| Źródło dochodu | Jak bank zwykle patrzy | Na co uważać |
|---|---|---|
| Umowa o pracę na czas nieokreślony | Najwyższa stabilność, dochód liczony z bieżących wypłat | Okres wypowiedzenia lub próbny może skomplikować wniosek |
| Umowa zlecenie | Średnia z kilku miesięcy, ocena ciągłości zleceń | Przerwy między umowami i niskie składki obniżają ocenę |
| Działalność gospodarcza | Dochód z zeznań i księgowości, często dłuższa historia | Forma opodatkowania wpływa na uznany dochód |
Jeśli prowadzisz działalność, przeczytaj też artykuł o tym, jak bank liczy zdolność kredytową przy ryczałcie i skali podatkowej.
Jak działa kalkulator krok po kroku
- Wpisujesz cenę nieruchomości, wkład własny, okres i oprocentowanie. Dostajesz ratę stałą i malejącą oraz koszt całkowity.
- Dodajesz dochód i zobowiązania. Widzisz orientacyjną zdolność, czyli kwotę, którą budżet może obsłużyć.
- Potwierdzasz adres e-mail kodem. Samo potwierdzenie niczego nie wysyła.
- Jeśli chcesz poznać oferty, wybierasz „Porównaj oferty”, a potem „Wyślij zapytanie do partnera”. Dopiero ten przycisk przekazuje dane zapytania licencjonowanemu partnerowi.
Zasady rachunku opisuje strona jak liczymy, a samą ratę możesz rozłożyć na kapitał i odsetki w kalkulatorze raty kredytu hipotecznego.
Jak przygotować się, żeby wniosek miał większą szansę
Przy umowie zlecenia przygotowanie ma realny wpływ na wynik rozmowy z bankiem. Kilka rzeczy, które zwykle pomagają:
- Zbierz umowy i wyciągi z ostatnich miesięcy, które pokazują regularne wpływy od tego samego zleceniodawcy.
- Sprawdź, czy od dochodu odprowadzane są składki. Brak składek utrudnia uznanie dochodu.
- Spłać drobne zobowiązania i zamknij nieużywane limity, bo każdy z nich obniża zdolność.
- Zwiększ wkład własny, jeśli możesz. Niższa kwota kredytu zmniejsza ocenę ryzyka. Efekt policzysz w artykule o tym, jak wkład własny zmienia ratę.
- Nie zmieniaj zleceniodawcy tuż przed złożeniem wniosku, jeśli nie musisz.
Przy złożonej sytuacji, na przykład kilku zleceniodawcach naraz, pomaga pośrednik, który zna polityki wielu banków. Dla takich zapytań służy przycisk wysłania zapytania do partnera.
Ile wynosi rata, czyli przykład do własnych obliczeń
Dla kredytu 400 000 PLN na 25 lat przy oprocentowaniu 7 procent rocznie rata stała wynosi około 2 827 PLN miesięcznie, a odsetki w całym okresie około 448 000 PLN. To wartości orientacyjne, nie oferta banku. Przy zleceniu warto policzyć też wariant z oprocentowaniem wyższym o dwa punkty procentowe, żeby sprawdzić, czy budżet wytrzyma gorszy scenariusz. Wzory obu rodzajów rat porównuje wpis rata stała czy malejąca.
FAQ
Czy można wziąć kredyt hipoteczny na umowie zlecenie?
Tak, wiele banków przyjmuje dochód z umowy zlecenia, ale stawia dodatkowe warunki. Zwykle liczy się staż, czas trwania umowy, regularność wpływów i odprowadzane składki. Wymagania różnią się między bankami, więc warto porównać kilka ofert.
Jak długo trzeba pracować na umowie zlecenie, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Nie ma jednego progu. Banki patrzą na historię dochodów z ostatnich miesięcy, a część oczekuje ciągłości zleceń przez kilka lub kilkanaście miesięcy. Ten sam staż u jednego zleceniodawcy zwykle ocenia się korzystniej niż częste zmiany.
Czy umowa zlecenie obniża zdolność kredytową?
Często tak, bo bank uznaje ją za mniej stabilną niż umowę o pracę na czas nieokreślony. Dochód bywa liczony ostrożniej, na przykład jako średnia z kilku miesięcy, a nie z ostatniej wypłaty.
Jakie dokumenty są potrzebne przy kredycie na umowie zlecenie?
Najczęściej umowa zlecenia, zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta z wpływami, potwierdzenie opłacania składek oraz zeznanie podatkowe. Dokładną listę podaje bank, do którego trafia wniosek.
Sprawdź ratę i zdolność, zanim złożysz wniosek
Wpisz dochód ze zleceń, wkład i okres. W minutę zobaczysz, jaka rata mieści się w budżecie i ile odsetek zapłacisz. Gdy wynik Cię zadowoli, poproś partnera o oferty. Ogólny rachunek znajdziesz w kalkulatorze kredytu hipotecznego, a szacunek budżetu w kalkulatorze zdolności kredytowej.
Samo potwierdzenie adresu nie wysyła zapytania. Zapytanie wysyłasz dopiero przyciskiem „Wyślij zapytanie do partnera” i wyrażasz wtedy zgodę na przekazanie partnerowi danych związanych z zapytaniem.