Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego ile kosztuje
Do kredytu hipotecznego bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych, a przy niskim wkładzie własnym także ubezpieczenia niskiego wkładu. Polisa na życie zwykle jest dobrowolna, ale bank często obniża marżę, jeśli ją wykupisz. Łączny koszt ubezpieczeń to w typowym kredycie od kilkuset do kilku tysięcy złotych rocznie, więc warto go policzyć razem z ratą.
Co wymaga bank
Bank chce mieć pewność, że zabezpieczenie kredytu, czyli mieszkanie lub dom, nie zniknie w pożarze albo powodzi. Dlatego obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości, a polisa jest cedowana na bank. Cesja oznacza, że w razie szkody odszkodowanie trafia najpierw do banku, a dopiero reszta do Ciebie.
Pozostałe produkty są zwykle dodatkowe. Bank może je proponować jako element oferty, ale nie powinien zmuszać do kupna konkretnej polisy w konkretnym towarzystwie. Prawo pozwala wybrać własnego ubezpieczyciela, o ile zakres polisy odpowiada wymaganiom banku. To miejsce, w którym da się zaoszczędzić, i opisujemy je w dalszej części wpisu.
Ubezpieczenie nieruchomości
Polisa obejmuje mury, stałe elementy i zwykle instalacje. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej, czyli kosztowi odbudowy, a nie cenie rynkowej gruntu z lokalizacją. Zaniżona suma grozi proporcjonalnym zmniejszeniem odszkodowania.
Koszt zależy od metrażu, rodzaju zabudowy, lokalizacji i zakresu. Mieszkanie w bloku kosztuje zwykle znacznie mniej niż dom drewniany w strefie zalewowej. Przed podpisaniem umowy porównaj co najmniej kilka ofert, bo różnice między towarzystwami przy podobnym zakresie bywają kilkukrotne. Zapytania o polisę możesz złożyć u agentów, którzy porównują ofertę wielu towarzystw, na przykład w serwisie agentów ubezpieczeniowych.
Ubezpieczenie na życie a marża
Ubezpieczenie na życie spłaca kredyt lub jego część, jeśli kredytobiorca umrze albo trwale straci zdolność do pracy. Banki często oferują obniżkę marży o kilka dziesiątych punktu procentowego za wykupienie polisy. Dla kredytu 400 000 PLN na 25 lat obniżka o 0,3 punktu to oszczędność rzędu kilkudziesięciu złotych miesięcznie.
| Wariant | Co zyskujesz | Na co uważać |
|---|---|---|
| Polisa z oferty banku | Niższa marża, wszystko w jednym miejscu | Często składka jednorazowa wliczona w kredyt, od której płacisz odsetki |
| Własna polisa na życie | Zwykle niższa składka i szerszy zakres | Bank musi uznać polisę, a marża może nie spaść |
| Brak polisy na życie | Niższe wydatki miesięczne | Wyższa marża i brak zabezpieczenia rodziny |
Policz, czy oszczędność na marży przewyższa składkę. Przy składce jednorazowej wliczonej w kwotę kredytu rośnie nie tylko saldo, ale i odsetki od niego, więc realny koszt jest wyższy niż napis w ofercie.
Ubezpieczenie niskiego wkładu
Gdy wkład własny jest niższy niż 20 procent, bank może wymagać ubezpieczenia niskiego wkładu. Chroni ono bank, nie Ciebie, a koszt zwykle dolicza się do kredytu albo płaci przez pierwsze lata. Zwykle trwa do czasu, aż saldo spadnie poniżej określonego progu wartości nieruchomości.
Jeśli możesz dołożyć wkład, często opłaca się to zrobić, żeby uniknąć tej opłaty. Konsekwencje niskiego wkładu opisujemy w tekście kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, a wpływ każdego dodatkowego tysiąca na ratę pokazuje wpis wkład własny a rata.
Przykład kosztu dla kredytu 400 000 PLN
Załóżmy kredyt 400 000 PLN na 25 lat przy oprocentowaniu 7 procent. Rata stała wynosi około 2 827 PLN, a odsetki w całym okresie około 448 000 PLN. To wartości rachunkowe, nie oferta banku. Na tym tle składki ubezpieczeń wyglądają na małe, ale przez ćwierć wieku sumują się do kwoty porównywalnej z kilkoma ratami.
| Składnik | Jak się rozlicza | Wpływ na koszt |
|---|---|---|
| Polisa na nieruchomość | Rocznie, co roku odnawiana | Stały wydatek przez cały okres kredytu |
| Polisa na życie, składka miesięczna | Razem z ratą albo osobnym przelewem | Przewidywalny koszt, łatwy do porównania |
| Polisa na życie, składka jednorazowa | Doliczona do kwoty kredytu | Większe saldo, więc wyższe odsetki |
| Ubezpieczenie niskiego wkładu | Jednorazowo albo przez pierwsze lata | Zwykle doliczane do kredytu |
Dlatego przy porównaniu ofert patrz na rzeczywistą roczną stopę kosztów, w której bank ma obowiązek uwzględnić obowiązkowe koszty, a nie tylko na marżę. Oferta z niższą marżą i drogą składką jednorazową bywa gorsza niż oferta z wyższą marżą i bez dodatkowych opłat.
Czy można zrezygnować z polisy po podpisaniu umowy
Zwykle tak, ale skutki zależą od umowy. Rezygnacja z dobrowolnej polisy na życie może oznaczać powrót do wyższej marży, często od następnego okresu rozliczeniowego. Rezygnacja z ubezpieczenia nieruchomości w ogóle nie wchodzi w grę, dopóki bank jest zabezpieczony hipoteką. Jeśli Twoja umowa wymaga zmiany ubezpieczyciela przy odnowieniu, sprawdź, czy bank uzna nową polisę i w jakim terminie trzeba mu ją dostarczyć. Spóźnienie z dowodem odnowienia bywa podstawą do podniesienia marży lub naliczenia opłaty.
Z tego powodu najlepszy moment na porównanie polis to wniosek o kredyt, a drugi to odnowienie ubezpieczenia po roku. W obu przypadkach zapytanie do kilku towarzystw zajmuje krótko, a różnica w składce potrafi zwrócić się już w pierwszym roku.
Jak nie przepłacić
- Poproś bank o pisemną listę ubezpieczeń wymaganych i dobrowolnych, wraz ze składkami.
- Zapytaj, o ile spada marża za polisę na życie i czy obniżka dotyczy całego okresu, czy tylko pierwszych lat.
- Sprawdź, czy składka jest rozłożona na raty, czy doliczona do kredytu jednorazowo.
- Porównaj własną polisę z ofertą banku, ale tylko po upewnieniu się, że bank ją uzna.
- Przejrzyj wyłączenia odpowiedzialności, bo tania polisa często wyłącza choroby lub zawody, które Cię dotyczą.
- Policz koszt całkowity kredytu razem z ubezpieczeniami, a nie samą ratę.
Policz ratę z kosztami dodatkowymi
Najpierw ustal, jaką ratę wytrzymuje budżet, bo składki ubezpieczeń dochodzą do niej co miesiąc lub co roku. Kalkulator raty kredytu hipotecznego pokaże ratę, odsetki i koszt całkowity dla Twojej ceny, wkładu i okresu. Wynik jest orientacyjny, a decyzję zawsze podejmuje bank. Gdy chcesz poznać oferty z różnymi pakietami ubezpieczeń, wyślij zapytanie do partnera przyciskiem w kalkulatorze.