Leasing a zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny

Jak bank liczy leasing

Bank sprawdza zobowiązania w BIK i w dokumentach firmy. Umowa leasingowa na samochód, maszynę czy sprzęt jest dla niego stałym miesięcznym wydatkiem, który trzeba obsłużyć przed ratą kredytu hipotecznego. Znaczenie ma wysokość raty, liczba pozostałych miesięcy i to, czy leasing jest zapisany na osobę fizyczną prowadzącą firmę.

Część banków traktuje leasing jak zwykły kredyt ratalny i odejmuje całą ratę od dochodu. Inne uwzględniają go tylko wtedy, gdy do końca umowy zostało więcej niż kilka miesięcy. Dlatego ta sama sytuacja daje różne wyniki w różnych bankach. Ogólne zasady oceny dochodu przedsiębiorcy opisaliśmy we wpisie o zdolności kredytowej JDG przy ryczałcie i skali podatkowej.

Ile traci zdolność kredytowa

Najprościej policzyć to przez ratę. Przy oprocentowaniu 7 procent i okresie 25 lat każde 1 000 PLN raty miesięcznej odpowiada kredytowi około 141 500 PLN. Jeśli leasing kosztuje 1 500 PLN miesięcznie i bank wlicza go w całości, zdolność spada o około 212 000 PLN. To przykład rachunkowy, nie oferta banku.

Rzeczywisty spadek bywa większy, jeśli bank stosuje zapas bezpieczeństwa albo zakłada wyższe oprocentowanie przy teście wrażliwości. Własny wariant sprawdzisz w kalkulatorze zdolności, który opisuje strona kalkulator zdolności kredytowej.

Leasing operacyjny i finansowy

W obu rodzajach leasingu bank widzi stałą ratę. Różnica dotyczy księgowania i tego, kto jest właścicielem przedmiotu, ale przy ocenie zdolności zwykle liczy się wysokość miesięcznego obciążenia. Leasing operacyjny z wysoką opłatą wstępną i niską ratą bywa korzystniejszy w oczach banku niż leasing z dużą ratą miesięczną.

Jeśli firma jest spółką, a Ty jesteś wspólnikiem, bank może inaczej potraktować leasing spółki niż Twój własny. To zależy od polityki kredytowej, dlatego przy wnioskach przedsiębiorców opłaca się porównać kilka banków.

Co zrobić przed wnioskiem

• Zestaw wszystkie umowy leasingowe z kwotami rat i datami końca. Bank zapyta o każdą.
• Sprawdź, które leasingi kończą się w ciągu najbliższych miesięcy. Część banków je pomija.
• Zastanów się, czy zawrzeć nową umowę leasingu przed kredytem. Nowa rata obniży zdolność od razu.
• Uporządkuj dokumenty firmowe, w tym faktury kosztowe z KSeF, żeby księgowa szybko przygotowała zaświadczenia. Pomagają w tym narzędzia takie jak obieg faktur kosztowych z KSeF.
• Porównaj oferty kilku banków, bo ten sam leasing może obniżać zdolność o różną kwotę.

Czy warto zamknąć leasing wcześniej

Wykup leasingu przed wnioskiem usuwa ratę z obciążeń, więc zdolność rośnie. Ma to sens, gdy do końca umowy zostało niewiele, a koszt wykupu jest niski. Przy dużej kwocie wykupu opłaca się policzyć, czy poprawa zdolności jest warta wydatku, bo gotówka potrzebna na wkład własny jest równie ważna. Wpływ wkładu pokazuje tekst wkład własny a rata.

Czasem lepszym ruchem jest poczekanie, aż leasing się skończy, i złożenie wniosku po jego zamknięciu. Jeśli nie możesz czekać, rozważ dłuższy okres kredytu, który obniża ratę i poprawia zdolność kosztem większych odsetek.

Leasing a inne zobowiązania firmowe

Leasing rzadko jest jedynym obciążeniem przedsiębiorcy. Bank sumuje wszystko, co widzi w BIK i w dokumentach, czyli kredyt obrotowy, limit w rachunku firmowym, karty kredytowe i raty sprzętu. Limity bank często liczy od wysokości przyznanego limitu, a nie wykorzystanej kwoty, zwykle jako kilka procent limitu miesięcznie. Nieużywany limit 50 000 PLN może więc obniżyć zdolność tak, jakby ktoś spłacał go co miesiąc.

Przed wnioskiem zrób prostą listę z trzema kolumnami. W pierwszej wpisz nazwę zobowiązania, w drugiej miesięczną ratę lub szacunkowe obciążenie z limitu, w trzeciej datę końca. Zobaczysz, które pozycje da się zamknąć albo zmniejszyć bez szkody dla firmy. Zamknięcie dwóch drobnych limitów bywa tańsze niż wykup leasingu, a daje podobny efekt.

Przykład liczbowy dla właściciela firmy

Przedsiębiorca zarabia z firmy 12 000 PLN miesięcznie po podatku i składkach. Płaci leasing samochodu 1 800 PLN oraz ma limit 30 000 PLN w rachunku firmowym. Po doliczeniu limitu bank widzi zobowiązania rzędu 2 100 PLN. Przy założeniu, że rata nie może przekroczyć połowy dochodu, na kredyt zostaje około 3 900 PLN, czyli kwota odpowiadająca kredytowi około 552 000 PLN przy 7 procent i 25 latach. Bez leasingu i limitu rata mogłaby wynosić 6 000 PLN, a więc kredyt około 849 000 PLN. Różnica wynosi niemal 300 000 PLN.

Jest to przykład rachunkowy. Prawdziwy próg obciążenia zależy od banku, liczby osób w gospodarstwie i oprocentowania w teście wrażliwości. Pokazuje jednak, dlaczego warto policzyć zdolność przed podpisaniem nowej umowy leasingowej, zwłaszcza jeśli kupno mieszkania jest planowane w ciągu roku.